De banksector zet zijn metamorfose stilaan voort. Geconfronteerd met traditionele banken die worden gekenmerkt door een groot netwerk van bankkantoren. Zo zijn achtereenvolgens nieuwe spelers verschenen: online banken, mobiele banken en neo-banken. De afgelopen jaren hebben online banken zich op de bancaire markt opgedrongen en het Afrikaanse continent wordt niet buiten beschouwing gelaten.
De eerste online banken verschenen zo’n twintig jaar geleden op de markt terwijl traditionele banken bijna honderden jaren geleden werden geboren.
Maar wat is internetbankieren precies?
Een bank is een bedrijf dat bevoegd is om gelden van het publiek te ontvangen, betaalmiddelen te verstrekken en te beheren, spaargelden te innen en leningen te verstrekken.
Maar zoals de naam al doet vermoeden is een online bank een bank die aanwezig is op het internet. Online banken onderscheiden zich door hun volledig gedematerialiseerde diensten. Dat wil zeggen: ze hebben geen fysieke vestigingen zoals traditionele etablissementen. Uitwisselingen met klanten gebeuren volledig via e-mail, chat, telefoon, sociale netwerken enz. Deze diensten reageren min of meer afhankelijk van de online banken.
Dit type bankvestiging is dus voorbehouden aan personen die autonoom zijn in het beheer van hun rekeningen en die niet specifiek bijgestaan moeten worden in hun procedures.
Dus hoe werkt een online bank?
Voordat u een rekening opent bij een internetbank is het belangrijk om te begrijpen hoe het werkt. Dit omdat de werking van een online bank niet helemaal lijkt op die van een fysieke bank in termen van het prijssysteem, de voorwaarden om in aanmerking te komen en ook met betrekking tot klantenondersteuning.
Online banken hebben geen fysieke vestigingen om klanten te ontvangen zoals bij traditionele banken. Daartoe worden alle bankdiensten online uitgevoerd: d.w.z. al haar diensten zijn volledig gedematerialiseerd. Het enige dat u nodig heeft is een apparaat dat is verbonden met het internet (computer, tablet of smartphone) om hiervan te profiteren.
Van het openen van een rekening tot het afsluiten van een lening of spaarrekening inclusief het aanvragen van informatie over welk probleem dan ook. Alle dagelijkse handelingen verlopen via het online platform. Bij een online bank zijn de procedures en formaliteiten veel eenvoudiger. Over het algemeen kost het openen van een bankrekening bij een online bank geen startkosten.
Zelfs als de meeste online banken geen fysieke vestigingen hebben bieden ze allemaal diensten aan die bedoeld zijn om een mogelijk tekortkoming te compenseren zoals:
• Een website en mobiele applicaties die geoptimaliseerd zijn om aan de dagelijkse behoeften van klanten te voldoen. Zowel op een computer als via een smartphone of tablet.
• Flexibelere contacten via telefoon, e-mail, chat, videoconferentie en sociale netwerken.
• Oplossingen aangepast aan alle omstandigheden zoals het storten van contant geld of cheques met behulp van de diensten van het postkantoor of via bankoverschrijving.
Klantenservice bij online banken is zeer streng en bekwaam omdat het alle vragen van klanten moet beantwoorden.
Online banken zijn ideaal voor onafhankelijke klanten. Hun groei wordt verklaard door lage kosten en een aantal gratis diensten zoals gratis bankrekeningen en bankkaarten en een aanbevelingssysteem dat zeer effectief is.
Een online bank heeft echter nog steeds personeel (bijvoorbeeld klantenadviseurs, portefeuillebeheerders, financiële analisten enz.) maar in aanzienlijk kleinere aantallen in vergelijking met die van een traditionele bank. Dit is ook één van de redenen waarom de tarieven die online banken in rekening brengen relatief goedkoper zijn.
Welke bankproducten worden online aangeboden?
Het aanbod van producten voor internetbankieren voldoet aan de meeste behoeften van de klant. Om beter te begrijpen hoe een online bank werkt moet u de verschillende bankdiensten en producten kennen die zij aan klanten ter beschikking stelt.
Inderdaad, de meerderheid van dit type bank brengt een breed scala aan producten en diensten op de markt die vergelijkbaar zijn met traditionele vestigingen namelijk:
• De bankrekening: individueel of gezamenlijk
• Betaalmiddelen: bankkaarten, chequeboekjes, virtuele kaarten enz.
• Gereglementeerde en niet-gereglementeerde spaarboekjes
• Levensverzekeringen
• Beursproducten
• Kredietaanbiedingen: persoonlijke lening of hypotheek enz., zelfs als deze aanbiedingen niet noodzakelijk door alle online banken worden aangeboden.
Aanmelden bij een online bank is heel eenvoudig. U hoeft alleen maar verbinding te maken met de gewenste site en deze paar stappen te volgen:
• Kies het bankaanbod: een individuele of gezamenlijke rekening
• Vul het speciale formulier in
• Download de verplichte bewijsstukken: identiteitskaart, adresbewijs enz.
• Activeer uw digitale account
• Voer de eerste verplichte minimumbetaling uit
• Activeer uw creditcard
Enkele voorbeelden van online banken
Online banken zijn meestal dochterondernemingen van traditionele banken. Om het voorbeeld van Frankrijk te nemen behoort de overgrote meerderheid van de online banken tot grote traditionele bankgroepen. Dit toont aan dat naast het feit dat alleen de diensten gedematerialiseerd zijn deze online banken betrouwbare spelers zijn in de banksector en dat hun prestaties gebaseerd zijn op de expertise van hun moederbedrijf. Laten we er een paar noemen zoals:
• ING Direct: behorend tot de Nederlandse groep ING. Het is gespecialiseerd in bankieren en verzekeren
• Boursorama: de online bank Boursorama is een dochteronderneming van Société Générale
• Fortuneo: het moederbedrijf is Crédit Mutuel. Ze specialiseerde zich ook in de aandelenmarkt
• Monabanq: behorend tot Crédit Mutuel-CIC: Monabanq. Het verschilt van andere online banken door hun klantgerichtheid
• HelloBank: eigendom van BNP Paribas
• B for Bank: B for Bank is eigendom van Crédit Agricole
De voordelen van internetbankieren
Zoals we weten hebben traditionele banken een netwerk van kantoren die een aanzienlijke last vormen voor deze banken: betaling van duizenden werknemers, onderhoud van talrijke onroerendgoedactiva, computerapparatuur enz. Online banken hoeven deze last echter niet te dragen. Hun structuurkosten worden verlaagd en dit voordeel wordt doorberekend in de prijsstelling van diensten. Dit is de reden waarom online banken vaak voordeligere tarieven aanbieden dan traditionele banken. Omdat deze banken op afstand geen kantorennetwerk hebben wat een aanzienlijke last vormt voor traditionele banken die dit wel moeten. De structurele kosten van online banken worden dus verlaagd en dit voordeel wordt doorgegeven aan de prijsstelling van de klanten.
Directe banken richten hun investeringen in IT-tools en innovatie om de klantrelatie te optimaliseren. Directe banken hoeven dus geen substantiële loonlijst in te huren.
Daarnaast bieden online banken aantrekkelijke rentetarieven voor spaarboekjes en actieaanbiedingen zoals enkele tientallen euro’s voor het openen van online spaarboekjes of betaalrekeningen.
Ze maken ook gebruik van de partnerschapskaart om klanten te motiveren een rekening te openen door bijvoorbeeld winkelvouchers op het internet aan te bieden en door reclame voor ze te maken.
Bovendien kan het openen van een rekening bij een online bank een manier worden om geld te verdienen. Dit maakt het mogelijk om bonussen te ontvangen in plaats van het betalen van bankcommissies. Zoals welkomstbonussen of sponsorbonussen door geld aan te bieden aan de sponsor en aan de nieuwe klant.
Médiatrice NKURUNZIZA
