Depuis la création de la monnaie comme moyen facilitant les échanges commerciaux et les transactions financières, l’homme n’a cessé de rechercher de nouvelles techniques permettant de rendre ces opérations plus simples et rapides, sans pour autant sacrifier la sécurité de la circulation monétaire.
Des dispositifs de paiement électroniques comme les cartes bancaires, les virements ont longtemps permis ces échanges et avec l’avènement de la téléphonie mobile, un nouveau moyen de paiement à savoir les paiements mobiles a depuis fait son apparition.
Selon Wikipédia, les paiements mobiles (aussi connus sous les noms d’argent mobile, transfert d’argent mobile, et portefeuille ou porte-monnaie mobile) sont toutes les transactions effectuées depuis un téléphone mobile et débitées soit sur une carte bancaire, soit sur la facture opérateur, soit sur un porte-monnaie électronique, qui peut être alimenté avec un dépôt de cash auprès d’un agent ou d’un commerçant.
Dans cet article, intéressons-nous aux transferts d’argent de téléphone mobile à téléphone mobile aussi appelés transferts d’argent de mobile à mobile ou Mobile Money en anglais. Ce moyen de paiement vient à la fois en concurrence et en complément avec ces dispositifs ci-haut cités (cartes bancaires, espèces, virements…)
L’argent mobile est un service de transaction financière accessible à toute personne ayant un téléphone mobile y compris celles qui ne disposent pas d’un compte en banque. C’est un type de paiement effectué à l’aide de téléphones mobiles et permet à un consommateur de se procurer des biens et des services en les payant via son téléphone au lieu de les payer par carte de crédit ou en argent comptant.
Il est basé sur les comptes détenus par un opérateur de téléphonie mobile et est accessible depuis les téléphones des abonnés. Il offre des transactions simples de personne à personne plutôt que des transactions bancaires complexes. Il suffit que le destinataire ait accès à un portable.
Le Mobile Money comme levier du développent socio-économique
Le transfert d’argent de mobile à mobile est particulièrement développé dans les pays émergents pour faciliter et répandre les services financiers là où une grande partie de la population n’a pas de compte bancaire, notamment en Amérique du Sud, en Afrique subsaharienne et dans les pays asiatiques.
Il permet de faciliter l’accès aux transferts monétaires (envoyer, recevoir, conserver et dépenser de l’argent) en utilisant simplement le téléphone portable mais également de fournir des services bancaires traditionnels d’épargne et de prêt aux personnes non bancarisées, de démocratiser les services financiers ou encore de surmonter des obstacles au développement socio-économique. Le numéro de téléphone est alors assimilé à un numéro de compte.
Au-delà des acteurs historiques du transfert d’argent domestique et international comme Western Union, MoneyGram, de nombreux opérateurs téléphoniques proposent des comptes de monnaie électronique associés au numéro de mobile, permettant d’accéder à une gamme de services, notamment transfert d’argent, paiement de factures et achat de crédit téléphonique.
Citons ici des opérateurs asiatiques (Alipay, WeChat, GCash), sud-américains (DaviPlata, Tigo Money) et même nord-américains (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay)
Qu’en est-il de l’Afrique ?
L’Afrique est le plus grand marché d’argent mobile au monde et la pandémie de COVID-19 n’a fait qu’accélérer sa croissance. D’après l’organisme irlandais Research and Markets spécialisé dans les études de marchés, le marché de l’argent mobile en Afrique a atteint une valeur de transaction de 365,4 milliards de dollars en 2020.
De nombreuses personnes vivant en Afrique n’ont pas accès aux services bancaires traditionnels. Selon le site Middle East Business News and Magazine qui fournit des informations sur la dynamique des entreprises et les questions économiques et socio-économiques, près de 57 % d’entre elles n’avaient aucune forme de compte bancaire en 2018 et 40 % des clients bancaires africains préfèrent les canaux numériques pour les transactions.
Au-delà des services habituels d’envoi et de retrait d’argent, les opérateurs de télécommunications adoptent des pratiques de plus en plus innovantes qui permettent aux clients de payer leurs factures et d’accéder à des services tels que des prêts, des assurances.
Les comptes d’argent mobile enregistrés en Afrique ont atteint 562 millions en 2020, tandis que les comptes actifs mensuels étaient de 161 millions selon le rapport de la GSMA.
Voici les principaux acteurs fournissant les services d’argent de mobile sur le continent africain:
- MTN Mobile Money
Avec 46 millions d’utilisateurs à travers le monde, MTN est l’un des portefeuilles mobiles les plus connus et utilisés en Afrique. Il offre des services au Rwanda, en Afrique du Sud, en République du Congo et dans plus de 20 autres pays d’Afrique et du Moyen-Orient.
2. Orange Money
Après son lancement initial par le groupe Orange en 2008, Orange Money est rapidement devenu l’un des portefeuilles mobiles les plus populaires en Afrique. Avec environ 45 millions d’utilisateurs, il n’est que légèrement moins utilisé que MTN. Il est également disponible dans 18 pays du continent et est l’un des plus grands concurrents de MTN dans de nombreux endroits.
3. M-Pesa
Lancé en 2007 par Vodaphone pour Safaricom et Vodacom, M-Pesa est utilisé en RDC, en Egypte, au Ghana, au Kenya, au Lesotho, au Mozambique et en Tanzanie.
4. Airtel Money
Filiale du groupe indien Airtel, elle propose ses services dans 3 pays africains : Le Burkina
De nombreux avantages au développent socio-économique des communautés
- L’argent mobile favorise les échanges et rompt l’isolement des zones rurales et permet notamment de palier le faible nombre d’agences bancaires dans certaines zones.
- Il permet aux ménages d’épargner leur argent en le conservant sur leurs comptes mobile plutôt qu’à leur domicile, ce qui leur permet de mettre de côté de l’argent de façon sécurisée et de bien le gérer et le tout pour un coût de transaction limité.
- L’argent mobile engendre également des forts impacts sociaux, notamment la diminution de la vulnérabilité des populations pauvres. Il permet l’inclusion financière et sociale des populations non bancarisées de la région, notamment les ruraux, les femmes et les commerçants du secteur informel. Il permet l’accès aux soins de santé dans la mesure où les populations disposent à leur portée les fonds nécessaires au transport et aux frais médicaux sans oublier aussi qu’il permet également aux parents de régler les frais de scolarité de leurs enfants renvoyés pour non-paiement des frais de scolarité, phénomène répandu en Afrique.
- Il permet aux femmes d’acquérir également une autonomie car, les finances des ménages étant souvent contrôlées par les hommes, les femmes peuvent désormais gérer leurs propres comptes séparément, conserver leur argent en lieu sûr et le dépenser directement en vue d’autres activités et d’achats, subvenir aux besoins de leur famille, développer leur entreprise et, surtout, envoyer leurs enfants à l’école.
- L’Argent mobile est une source de revenus fiscaux additionnels car, les transferts étant tracés et enregistrés, l’argent devient visible pour les autorités fiscales des pays et leur permet de prélever des taxes là où l’impôt est presque inexistant. On peut citer le versement des salaires et des aides sociales par les Etats, les entreprises et ONG, le transfert d’argent entre les individus partis travailler dans les métropoles et leurs familles restées en zone rurale. Ainsi la GSMA estime qu’en 2018 l’argent mobile a permis la collecte de 15,6 milliards de dollars de taxes et 5,4 milliards d’impôts sur les sociétés et l’emploi en Afrique Sub-Saharienne (2,8 milliards de dollars de taxes et 1,6 milliard d’impôts sur les sociétés et l’emploi en Afrique de l’Ouest).
- Le secteur de l’argent mobile avec les activités qui lui sont directement ou indirectement liées contribue à l’émergence de nouveaux emplois en particulier les agents en charge des dépôts et retraits d’argent liquide qui sont de personnes directement employées par l’écosystème du mobile et sont des employés « formels ».
- l’argent mobile est un moyen de réduire la part de l’économie informelle dans les pays en développement. il contribue très certainement au développement d’une économie et d’acteurs visibles.
Aujourd’hui, des millions d’Africains utilisent ces services de transfert d’argent par téléphone portable. Ce secteur est devenu tellement incontournable que les banques elles-mêmes développent des services de « mobile banking », espérant ainsi grignoter sur ce gâteau largement détenu par les opérateurs de téléphonie mobile.
