Depuis quelques années, les habitudes de consommation évoluent à grande vitesse. Les consommateurs utilisent de plus en plus des technologies en ligne, dont notamment le paiement numérique.
En effet, la numérisation et digitalisation de l’économie a amené les différents secteurs à se digitaliser et à imaginer des solutions pour pouvoir continuer leurs activités commerciales malgré la pandémie. Dans le secteur du commerce en ligne et du paiement électronique, les chiffres au niveau mondial sont en constante progression. Beaucoup de monde achète et paie un service ou un produit en ligne.
Rapide, facile, efficace et sécurisé, le paiement en ligne s’illustre donc comme canal de transaction à la fois moderne et performant qui devrait être de plus en plus utilisé à l’avenir.
D’abord, c’est quoi le paiement en ligne ?
Le paiement en ligne renvoie à tous les types de transactions effectuées en ligne, à partir d’un ordinateur ou d’un Smartphone. C’est un échange d’argent réalisé à travers un système numérique. Il concerne tous les paiements effectués par le biais d’internet.
Paiement en ligne : comment ça marche ?
Le paiement en ligne permet de régler des achats grâce à Internet via des appareils connectés, comme des Smartphones ou des ordinateurs.
Effectuer un paiement en ligne n’est pas si différent que de faire un achat dans un point de vente. Les deux fonctionnent de la même façon, à savoir l’échange d’un bien ou d’un service contre un paiement. Mais dans le cas d’une vente en ligne, à la différence d’une transaction physique, les deux protagonistes ne sont pas en contact.
Du côté du client, l’acheteur désigne les produits de son choix, sélectionne un mode de règlement, puis est redirigé vers la plateforme de paiement correspondante. Dans la majorité des cas, un mail de confirmation est envoyé une fois l’achat effectué.
Du côté de l’entreprise ou du vendeur, l’option la plus largement répandue est la carte bancaire. Pour mettre en place cette solution de paiement, il faut faire une demande de compte VAD (Vente À Distance) auprès d’une banque. Il permet de transférer des fonds depuis le compte d’un client vers le compte d’exploitation du commerçant,
Une autre solution de paiement répandue est le portefeuille électronique, comme PayPal. C’est un compte personnel permettant de faire des transactions sans fournir ses coordonnées bancaires.
Il existe différentes formules de paiement en ligne : carte bancaire de crédit ou de débit immédiat, prélèvement bancaire, paiement par e-mail ou via des comptes virtuels de tiers comme PayPal, paiements mobiles, etc.
Les différentes solutions de paiement en ligne
- La carte bancaire
L’acheteur utilise sa carte bancaire classique pour paye sur le site sur lequel il fait ses opérations; ce dernier est équipé d’un système de paiement sécurisé.
Une fois certain de la sécurisation du site, le payeur communique ses coordonnées : le nom, les coordonnées bancaires (le numéro à 16 chiffres de sa carte, les 4 chiffres de la date de validité (mois et année), les 3 derniers chiffres du pictogramme au dos de la carte de paiement et valide sa commande.
Lorsque la transaction est finalisée, l’acheteur doit inscrire le numéro de sa carte bancaire, la date d’expiration ainsi que le cryptogramme à trois chiffres. Une fois la légitimité de la transaction établie, la somme est débitée du compte bancaire associé à la carte.
Voici quelques exemples des acteurs présents sur le marché :
- Visa : c’est le leader mondial en matière d’édition de cartes bancaires, il détient 60% des parts de marché (Reuters).
- Mastercard : c’est le deuxième distributeur de cartes bancaires, il détient 30% des parts de marché. Tout comme Visa, Mastercard propose une large gamme de cartes de crédit pour s’adapter au plus grand nombre.
- American Express : l’entreprise adopte un positionnement différent de ses deux principales concurrentes en ciblant une clientèle plus « haut de gamme » (salaire minimum de 20 000€ brut par an), et ne détient que 8% des parts de marché. Peu de commerces l’acceptent car les frais prélevés sur chaque transaction sont relativement élevés.
- Le portefeuille électronique
Ce sont des services très appréciés des internautes car ils permettent de régler ses achats sans communiquer son numéro de carte bancaire. Le portefeuille électronique (ou e-wallet) est un système ou une application qui permet de réaliser des achats en ligne, d’effectuer des virements et d’en recevoir depuis un ordinateur, un Smartphone ou une tablette. Il est approvisionné par le compte bancaire de l’utilisateur. Lors d’une commande en ligne, le client n’a pas à saisir ses données bancaires, il lui suffit de saisir un identifiant et un mot de passe pour valider son achat.
Ces solutions de paiement en ligne nécessitent une adresse email et un compte bancaire et/ou une carte bancaire même si l’acheteur n’a pas besoin d’en avoir sur lui pour finaliser sa commande. On peut citer le fameux service Paypal et son concurrent Google Checkout.
- Les virements par Internet
Toutes les grandes banques proposent des services de virement par Internet. Généralement gratuits entre les comptes du titulaire dans la même banque, ils sont payants sur des comptes d’autres banques.
Les solutions africaines de paiement en ligne
Il existe plus d’une centaine de solutions de paiement en ligne en Afrique. Voici quelques-unes :
- Paydunya du Sénégal. Cette solution de paiement permet de recevoir les paiements de cartes bancaires Visa et Mastercard de façon sécurisée. En outre, vous avez aussi la possibilité de recevoir le paiement Mobile Money au Sénégal, en Côte d’Ivoire, au Bénin.
- FedaPay est un processeur de paiement d’origine béninoise et conçu pour toute l’Afrique. Il permet de recevoir les paiements par cartes Visa ou Mastercard et aussi de vos clients. Le Mobile money est aussi disponible, mais seulement pour quelques pays en Afrique (Bénin, Togo, Côte-d’Ivoire, Sénégal).
- KkiaPay du Bénin. C’est une solution de paiement qui permet de recevoir les paiements par carte bancaires (Visa, Mastercard et American Express) et aussi par Mobile Money (seulement pour le Bénin).
- Afrikpay qui est un agrégateur de paiement made in Cameroun. Il met à disposition plusieurs services, notamment une solution de paiement pour le e-commerce en Afrique par cartes bancaires et mobile money (Cameroun seulement).
- eNkap est une solution de paiement camerounaise qui permet de vendre et d’acheter en ligne.
- DPO Thinks payment qui est une solution de paiement très sécurisé, fiable et facile à utiliser disponible dans plusieurs pays africains (Cameroun, Nigeria, Togo, Seychelles, Mali…). Il permet de recevoir les paiements par carte bancaire et par mobile money en Afrique.
- CinetPay est une solution de paiement de la Côte d’Ivoire. Elle offre la possibilité de recevoir les paiements par carte bancaire (Visa et Mastercard) et les paiements locaux dans certains pays africains comme Côte d’Ivoire, RDC, Cameroun, Mali, Sénégal, Togo, Guinée, Burkina Faso.
- Payoneer qui est disponible en Afrique. Elle assure les transferts internationaux et peut émettre des cartes de retraits Mastercard à ses utilisateurs.
- Paystack est fondamentalement une passerelle de paiement conçue pour faciliter le commerce électronique au Nigeria.
Le continent africain reste le dernier par rapport aux autres continents dans le commerce et les paiements en ligne malgré le développement de l’e-commerce en Afrique. Certains pays africains n’ont pas d’accès aux services de Paypal par exemple. Aussi, certains citoyens ne disposent pas d’un compte bancaire et/ou l’accès à l’internet.
Médiatrice NKURUNZIZA
