Le secteur bancaire continue progressivement sa métamorphose. Face aux banques traditionnelles qui sont caractérisées par un large réseau d’agences bancaires, de nouveaux acteurs ont fait successivement leur apparition : les banques en ligne, les banques mobiles et les néo-banques. Depuis quelques années, les banques en ligne s’imposent sur le marché bancaire et le continent africain n’est pas en reste.
Les premières banques en ligne sont apparues sur le marché il y a une vingtaine d’années alors que les banques classiques, elles, sont nées il y a près de centaines d’années.
Mais qu’est-ce, au juste, qu’une banque en ligne ?
Une banque est une entreprise habilitée à recevoir des fonds du public, à fournir et gérer des moyens de paiement, à collecter l’épargne, et à accorder des prêts.
Mais comme son nom l’indique, une banque en ligne est une banque dont la présence est assurée sur Internet. Les banques en ligne se distinguent par leurs services entièrement dématérialisés.C’est-à-dire qu’elles ne disposent pas d’agences physiques comme les établissements traditionnels. Les échanges avec les clients s’effectuent entièrement par email, chat, téléphone, réseaux sociaux, etc. Ces services sont plus ou moins réactifs selon les banques en ligne.
Ce type d’établissement bancaire est donc réservé aux personnes qui sont autonomes dans la gestion de leurs comptes et n’ont pas spécialement besoin d’être assistées dans leurs démarches.
Alors, comment une Banque en ligne fonctionne-t-elle ?
Avant d’ouvrir un compte dans une banque sur internet, il est important de comprendre comment elle fonctionne car le fonctionnement d’une banque en ligne ne ressemble pas tout à fait à celui d’une banque physique quant au système de tarifications, des conditions d’éligibilité, mais aussi quant à l’assistance clientèle.
Les banques en ligne sont dépourvues d’agences physiques pour recevoir la clientèle comme pour les banques traditionnelles. A cet effet, tous les services bancaires sont effectués en ligne, c’est-à-dire que tous ses services sont entièrement dématérialisés. Il suffit de posséder un appareil connecté (ordinateur, tablette ou Smartphone) à internet pour en bénéficier.
Depuis l’ouverture d’un compte jusqu’à la souscription d’un crédit ou d’un livret d’épargne, en passant par les demandes d’information sur un problème quelconque, toutes les opérations courantes sont effectuées via la plateforme en ligne concernée. Les procédures et formalités sont beaucoup plus simples dans une banque en ligne. En général, l’ouverture d’un compte bancaire auprès d’une banque en ligne est dépourvue de frais d’ouverture.
Même si la plupart des banques en ligne ne disposent pas d’agences physiques, elles proposent toutes des services destinés à pallier un manque éventuel comme par exemple:
- Un site internet et des applications mobiles optimisées pour répondre aux besoins de clients au quotidien que ce soit sur ordinateur ou via un Smartphone ou une tablette.
- Des contacts plus souples par téléphone, mail, chat, visioconférence, réseaux sociaux.
- Des solutions adaptées à toutes les circonstances comme effectuer des dépôts d’espèces ou de chèques via l’utilisation des services de la Poste ou par virement bancaire.
Le service client auprès des banques en ligne est très rigoureux et compétent puisqu’il se doit d’apporter toutes les questions posées par les clients.
Les banques en ligne sont idéales pour les clients autonomes et leur essor s’explique par de faibles coûts et un certain nombre de prestations gratuites comme la gratuité des comptes bancaires et des cartes bancaires et sur un système de recommandation, qui se révèle très efficace.
Cependant, une banque en ligne dispose tout de même du personnel (par exemple des conseillers clientèle, gestionnaires de portefeuille, analystes financiers, etc.) mais en nombre significativement restreint par rapport à celui d’une banque traditionnelle. C’est aussi une des raisons qui explique le fait que les frais prélevés par les banques en ligne sont relativement moins chers.
Quels sont les produits bancaires proposés en ligne ?
L’offre de produits bancaires en ligne répond à l’essentiel des besoins des clients. Pour mieux comprendre comment fonctionne une banque en ligne, il faut connaître les différents services et produits bancaires qu’elle met à disposition des clients.
En effet, la majorité de ce type de banque commercialisent une large gamme de produits et services proches des établissements classiques, à savoir :
- Le Compte bancaire : individuel ou joint
- Des moyens de paiement : cartes bancaires, des chéquiers, cartes virtuelles etc.
- Les livrets d’épargne réglementés et non-réglementés
- Les Assurance-vie
- Des produits boursiers
- Des offres de crédit : prêt personnel, crédit immobilier etc., même si ces offres ne sont pas obligatoirement proposées par toutes les banques en ligne.
La souscription à une banque en ligne est très facile puisqu’il suffit de se connecter sur le site souhaité et suivre ces quelques étapes :
- Choisir l’offre bancaire : compte individuel ou joint
- Remplir le formulaire dédié
- Télécharger les pièces justificatives obligatoires : carte d’identité, justificatif de domicile, …
- Activer son compte numérique
- Effectuer le premier versement minimum obligatoire
- Activer sa carte bancaire
Quelques exemples de banques en ligne ?
Les banques en ligne sont le plus souvent des filiales de banques classiques. Prenant l’exemple de la France, la grande majorité des banques en ligne appartient à de grands groupes bancaires traditionnels. Cela montre qu’a part que seuls les services ont été dématérialisés, ces banques en ligne sont des acteurs fiables du secteur bancaire et que leurs performances s’appuient sur l’expertise de leur maison mère. Citons quelques-unes comme :
- ING Direct : Appartenant au groupe néerlandais ING. Elle est spécialisée dans la banque et l’assurance.
- Boursorama : La banque en ligne Boursorama est une filiale de la Société Générale.
- Fortuneo : dont la maison mère est Crédit Mutuel. Elle s’est aussi spécialisée dans la bourse.
- Monabanq : Appartenant au Crédit Mutuel-CIC, Monabanq. Elle se différencie des autres banques en ligne par leur service de proximité.
- HelloBank : propriété de BNP Paribas.
- B for Bank : B for Bank appartient au Crédit Agricole.
Les avantages de la banque en ligne
Comme on le sait bien, les banques classiques ont un réseau d’agences qui constituent une charge considérable pour ces banques : paiement des milliers de salariés, entretien de nombreux biens immobiliers, équipement en informatique, etc. Or, les banques en lignes n’ont pas à supporter toute cette charge. Leurs frais de structure sont allégés et cet avantage est répercuté sur la tarification des services. C’est la raison pour laquelle les banques en ligne proposent souvent des tarifs plus avantageux.
ce qui les permet de proposer, souvent, des tarifs plus avantageux que les banques traditionnelles du fait que ces banques à distance n’ont pas de réseaux d’agences qui constituent une charge considérable pour les banques classiques qui doivent Les frais de structure des banques en lignes sont donc allégés et cet avantage est répercuté sur la tarification de la clientèle.
Les banques directes concentrent leurs investissements dans les outils informatiques et l’innovation afin d’optimiser la relation client. Ainsi les banques directes n’ont pas besoins d’embaucher une masse salariale conséquente.
En plus, les banques en lignes proposent des taux d’intérêts intéressants pour les livrets d’épargne et des offres promotionnelles comme quelques dizaines d’euros pour l’ouverture de livrets d’épargne en ligne ou de comptes courants.
Elles jouent aussi la carte du partenariat pour motiver les clients à ouvrir un compte en offrant par exemple des bons d’achats sur internet, en s’affichant sur les ventes privées.
De plus, l’ouverture d’un compte auprès d’une banque en ligne peut devenir un moyen de gagner de l’argent. Cela permet en effet de toucher des primes plutôt que de payer des commissions bancaires comme les primes de bienvenues ou les primes de parrainage en offrant de l’argent au parrain et au nouveau client.
Médiatrice NKURUNZIZA
